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finance/planning_2025/ideas for 2025.md

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+# Planes para 2025
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+## Intro
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+Presento tres planes de acción posibles para 2025. Los tres están alineados con nuestros planes de vida para los próximos cinco años, pero tienen perfiles de riesgo y beneficio distintos. También afectan de forma diferente a nuestras posibilidades en cuanto alquiler vs compra de vivienda, así como a poder relajarnos más o menos desde un punto de vista de trabajo.
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+Para cada plan, detallaré:
+- En qué consiste
+- Sus virtudes y defectos, y cómo afectaría a nuestra vida
+- Posibles resultados: lo mejor que puede pasar, lo peor que puede pasar, y el escenario más probable
+- Qué cambios podríamos hacer en 2026
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+Los siguientes pasos son:
+- Que leas esto y me preguntes todo lo que quieras hasta sentirte cómoda entendiendo las opciones.
+- Que discutamos cual de las opciones queremos seguir en 2025.
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+## Suposiciones
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+Añado algunas suposiciones que estoy haciendo.
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+### Profesionales
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+Todos los escenarios asumen que este 2025, lo esperable sería:
+- Que yo voy a seguir trabajando y ganando al menos 3.000€ limpios al mes.
+- Que tú conseguirás ingresar ~1.500€ limpios al mes mientras la clínica funcione. En caso de que se vendiese, asumo un valor de venta de unos 100.000€ y que durante una temporada después de vender no ingresarías nada.
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+### Estilo de inversión
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+Podría gastar rios de tinta, pero me ahorro los porqués y dejo solo mi propuesta. Si quieres entender porque propongo lo que propongo, happy to discuss.
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+- Nuestro objetivo de distribución es 75% en Bitcoin (o productos derivados de) y 25% en fondos tradicionales (Indexa y similares).
+- En cuanto a tener en A/B: creo que es razonable que intentemos ir a por medio millón en A (ya sea en Bitcoin o en fondos tradicionales) de cara a hipoteca y tener algo para el futuro. El resto, Bitcoin en B.
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+Ahora mismo estamos relativamente lejos de seguir esta distribución perfectamente. No pasa nada. No hay que hacer grandes cambios. Simplemente, a medida que vamos comprando más y más (ya sea con préstamos, ya sea ahorrando con las nominas), ponemos los nuevos € en el producto que mejor encaje de cara a seguir el objetivo de distribución.
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+Todos los planes que presento abajo asumen que intentaremos perseguir este objetivo de distribución.
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+## Plan 1: Conservador
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+### El plan
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+El plan 1 es muy simple:
+- Mantenemos nuestras inversiones actuales.
+- Durante 2025, ahorramos juntos unos 2.500€/mes, o 30.000€ en el año.
+- Yo sigo convirtiendo Bitcoin negro en € poco a poco, unos 2.000€ mes.
+- El ahorro y Bitcoin convertido en € lo invertiríamos en fondos (Indexa), con lo cual añadiríamos unos 42.000€ durante el 2025.
+- No se pide nada prestado, y se van pagando los prestamos existentes poco a poco.
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+### Virtudes y defectos
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+Virtudes:
+- Seguimos haciendo creciendo nuestro patrimonio en A, lo cual nos da buen perfil en A (hipotecas, convencer a caseros de que alquilen, etc).
+- Añadimos dinero a inversiones poco volátiles y muy seguras, garantizándonos una alternativa sólida si el Bitcoin se va a la mierda o se vuelve inmanejable.
+- Plan simple de gestionar y con poca incertidumbre.
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+Defectos:
+- Nos atamos al sistema bancario, a las regulaciones y a España. Apostamos a que el país y las leyes funcionan.
+- Nuestras inversiones estarán condenadas a pagar impuestos en el futuro cuando querramos vender.
+- Muy conservador por no pedir prestado y por el tipo de activo. No podemos esperar grandes rendimientos.
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+### Posibles resultados
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+- Escenarios optimistas
+  - Encuentro un trabajo que pague el doble. La clínica rinde como un tiro o se vende por una pasta. Ahorramos como animales y podemos aportar más de lo previsto.
+  - Pagamos prestamos religiosamente, y acabamos el año con una deuda de unos 33.000€.
+  - La bolsa sigue como un tiro y nuestra carterita sigue subiendo. Entre lo que ya tenemos, y lo que aportaríamos durante el año, podríamos llegar al final de 2026 con unos 200.000€ en fondos.
+  - El Bitcoin sube una locura, y nuestra montaña de B sigue creciendo.
+- Escenarios pesimistas
+  - Guerra, gobiernos comunitas locos, UE de mierda tocan las pelotas. Los bancos cierran o nos mareen con leyes estúpidas. Situación tipo Líbano, Venezuela, etc.. Nos quedamos sin nada de los fondos.
+  - Tenemos problemas de trabajos e ingresos y las pasamos putas. No conseguimos ahorrar lo que pretendemos o incluso tenemos problemas para pagar prestamos. Nuestro patrimonio se encoje en lugar de crecer.
+  - Nuestras inversiones tienen un año malo y pierden en lugar de ganar. Entre pitos y flautas, podría pasar que los fondos bajen de 100.000€.
+  - Algo pasa con Bitcoin y se va al carajo.
+- Escenarios probables
+  - Nuestros ingresos van en la línea esperada, ni más ni menos.
+  - Acabamos el año con 180.000 en fondos gracias a nuestras aportaciones a un año normalito.
+  - El Bitcoin no da alegrías ni disgustos.
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+### Opciones en 2026
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+- Todo está bastante abierto. Al no haber cogido más préstamos, tenemos mucha flexibilidad y opciones. Podemos darle más chicha, podemos relajarnos.
+- Podemos ir a fuera de Barcelona de alquiler sin mayor problema. Nuestro patrimonio nos permitiría conseguir confianza de caseros fácilmente, incluso aunque nuestros trabajos no estuviesen en su punto más boyante. Desde un punto de vista financiero, podemos plantearnos hipotecarnos para una casa de 400.000€ tranquilamente.
+- En cualquier caso, deberíamos seguir trabajando algo.
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+## Plan 2: Todo o nada
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+### El plan
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+El plan 2 consiste en:
+- Endeudarse hasta las trancas. La opción más extrema sería rehipotecar el piso por una cantidad tipo 300.000€, aunque hay otras opciones para endeudarse. Estaríamos hablando de cuotas mensuales tipo 1.000€-2.000€ según condiciones y cuanto pidamos.
+- Durante 2025, no "ahorramos" estrictamente ya que todo lo que quede después de gastos normales se iría a pagar deuda.
+- Invertimos el dinero que hemos pedido prestado agresivamente en fondos (Indexa) y bitcoin. La parte de Bitcoin puede ser en A (a través de acciones o fondos que compran Bitcoin) o en B como siempre.
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+### Virtudes y defectos
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+Virtudes:
+- Vamos ciegos de dinero. Si las inversiones salen bien, estamos hablando de ganar mucho.
+- Los préstamos son una forma de disciplina: invertiremos por pelotas, nos apetezca o no.
+- Podemos darle un empujón repentino a la parte A de nuestras inversiones, lo cual puede ser útil de cara a tenir mucho dinero en A rápido.
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+Defectos:
+- Estamos arriesgando mucho: si las inversiones no tiran bien, podemos pasarnos años con más deuda que activos.
+- Los prestamos nos obligan a rendir: esto significa que si las inversiones no van bien, hay que pagarlo con trabajo sí o sí.
+- Nos exponemos a situaciones dramáticas si no pudiesemos pagar los préstamos (quedarnos sin el piso/fondos, según que usemos para pedir prestado).
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+### Posibles resultados
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+- Escenarios optimistas
+  - Encuentro un trabajo que pague el doble. La clínica rinde como un tiro o se vende por una pasta.
+  - Pagamos prestamos religiosamente e incluso podemos seguir ahorrando/inviertiendo más allá.
+  - Bolsa y Bitcoin tiran como locos. Podemos llegar a acabar el año con un patrimonio superior al millón de euros.
+- Escenarios pesimistas
+  - Guerra, gobiernos comunitas locos, UE de mierda tocan las pelotas. Los bancos cierran o nos mareen con leyes estúpidas. Situación tipo Líbano, Venezuela, etc.. Nos quedamos sin nada de los fondos. Como contraparte, en situaciones tan locas también es posible que nos pudiesemos olvidar de tener que pagar los préstamos.
+  - Tenemos problemas de trabajos e ingresos y las pasamos putas. No conseguimos ahorrar lo que pretendemos o incluso tenemos problemas para pagar prestamos. Nuestro patrimonio se encoje en lugar de crecer. Nos quitan fondos / nuestra casa. Nos vamos a la mierda.
+  - Nuestras inversiones tienen un año malo y pierden en lugar de ganar. Tenemos deuda enorme y nuestras inversiones se han convertido en cacahuetes.
+- Escenario probables
+  - Nuestros ingresos van en la línea esperada, ni más ni menos.
+  - Pagamos nuestras deudas religiosamente, sin margen para ahorrar más.
+  - Nuestras inversiones han crecido algo más que la deuda, y estamos "en verde"
+  - El Bitcoin no da alegrías ni disgustos.
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+### Opciones en 2026
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+- Si las inversiones han ido mal, no hay opciones. Seguimos deslomándonos para pagar deuda, no ahorramos más y la vida sigue dura o se ha vuelto una mierda. Arroz y agua.
+- Si las inversiones han ido bien, podemos:
+  - Seguir all-in, que es como volver a tirar los dedos: pagar solo la deuda estrictamente necesaria y dejar que las inversiones corran. 2026 puede ir bien o mal.
+  - Reducir riesgo: liquidar parte de las inversiones para quitarnos deuda en mayor o menor medida.
+  - Habría posibilidad de empezar a relajarse con tema trabajo.
+- A falta de un milagro, nuestros niveles de deuda serían muy altos. Ningún banco nos va a dar prestado para comprar una casa fuera de Barcelona. Podemos plantearnos irnos a fuera, pero sería de alquiler. Si las inversiones no han ido bien, dependeríamos muy fuertemente de nuestros trabajos/ingresos como credenciales de cara a caseros para que nos alquilen. Si han ido bien, podemos liquidar parte de las inversiones para pagar una entrada.
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+## Plan 3: Camino equilibrado
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+### El plan
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+El plan 3 consiste en:
+- Mezcla de 1 y 2: endeudarnos más, pero en cantidades modestas. El margen extra después de pagar cuotas (si lo hay) de préstamos se dedica a invertir.
+- Estaríamos hablando de niveles de deuda tipo 25.000-75.000€, que implicarían cuotas mensuales de 200-600€. Parte de esta deuda sería sin garantía (significa que no hemos de dejar nada para asegurar el préstamo. Por ejemplo, en una hipoteca, la casa es la garantía: si no pagas, el banco se queda la casa). Parte estaría garantizada con fondos a mi nombre.
+- Entre pitos y flautas, juntándolo con los préstamos que ya tengo, nos colocaríamos en unos ~1.000€ mensuales de cuotas de préstamos. Teniendo en cuenta que podemos ahorrar unos 2.500€ al mes, seguiríamos invirtiendo mes a mes además de pagar las cuotas de los préstamos.
+- Invertimos el dinero que hemos pedido prestado agresivamente en fondos (Indexa) y bitcoin. La parte de Bitcoin puede ser en A (a través de acciones o fondos que compran Bitcoin) o en B como siempre.
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+### Virtudes y defectos
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+Básicamente, un punto medio entre el plan 1 y el plan 2, para lo bueno y lo malo.
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+### Posibles resultados
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+Same same, intermedio entre plan 1 y plan 2.
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+### Opciones en 2026
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+- Si las inversiones han ido mal:
+  - Sería menos dramático que en plan 2. Tendríamos que seguir pagando cuotas, pero cómo seguiremos ahorrando e invirtiendo además de los préstamos, aprovecharemos el momento barato.
+  - Pero no estaríamos en una situación grandiosa de cara a hipotecas. No es totalmente descartable, pero sería muy poco probable.
+- Si las inversiones han ido bien:
+  - Estamos en un escenario muy chulo.
+  - Seguir all-in, que es como volver a tirar los dedos: pagar solo la deuda estrictamente necesaria y dejar que las inversiones corran. 2026 puede ir bien o mal.
+  - También podemos posicionarnos para hipotecar. Esto consistiría en:
+    - Usar los beneficios de las inversiones para reducir deuda y volver a estar con poca o ninguna deuda.
+    - Pasar parte de las inversiones de productos muy agresivos a cosas más conservadoras.
+    - Con ello, tendríamos poca deuda y mucho dinero en A disponbile. Podemos plantearnos hipotecar para casas de hasta 1,000,000€.
+    - También podemos decidir ir a por el alquiler antes de compra sin problema. No hay prisa y no es necesario tirarse a por la hipoteca si no nos cuadra a nivel de vida.

finance/planning_2025/methodology_for_2025_planning.md

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+# Methodology for 2025 planning
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+## Outputs
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+Hemos de decidir:
+- Qué hace Pablo laboralmente.
+- Qué hace Eli laboralmente.
+- Qué presupuesto nos damos para gastos durante 2025.
+- Decisiones inmobiliarias (compras, ventas, dónde nos instalamos)
+- Decisiones de deuda (coger más deuda? amortizar según planeado? acelerar amortizaciones? refinanciar algo?)
+- Decisiones de inversión (que portfolio queremos? por activo, por declarado y por privado, por a nombre de Eli y a nombre de Pablo).
+
+
+## Inputs
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+- Expectativas profesionales de ambos (qué podemos y qué queremos hacer cada uno)
+- Balance de Pablo, Eli, y Clinica Heilsa a 1 de Diciembre de 2024.
+- Ideas sobre cambios grandes más allá de 2025 (queremos comprarnos una casa en algún momento? queremos tener más hijos? queremos tener vida en más de un país? queremos trabajar, o tener negocios, o ver la vida pasar?)

finance/planning_2025/plan_final_finanzas_marmas_2025.md

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+# Plan final finanzas Marmas 2025
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+## Compromisos
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+* Pablo intentará ganar 3.000€ limpios al mes.
+* Eli intentará ganar 1.500€ limpios al mes. Alternativamente, es posible que se venda la clinica.
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+## Objetivos de ahorro
+
+Queremos ahorrar cada mes unos 2.500€.
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+## Objetivos de inversión
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+* Levantar nueva deuda por 25.000€-75.000€.
+* Para nuestras inversiones líquidas, perseguir una distribución de 75% en Bitcoin (o derivados) y 25% en carteras de fondos tradicionales.
+* En cuanto a la proporción de inversiones a tener en A o B, vamos a trabajar para llegar hasta 250.000€ en A.
+
+## Acciones concretas
+
+* Pablo pedirá 20.000€ a 10 años a Bankinter lo antes posible y los colocará en acciones de microstrategy. Las compras se espaciarán en cuatro meses (5.000€ en Enero, 5.000€ en Febrero, etc.).
+* Pablo acabará de pagar su mini préstamo de prueba con MyInvestor en Mayo. Entonces, Eli y Pablo se volverán a reunir para decidir cuánta más deuda quieren adquirir.
+* Con los ahorros que queden al final de mes, tanto Pablo como Eli seguirán está lógica para decidir qué hacer con ese ahorro:
+  + Si los fondos de indexa son menos del 25% de la cartera de inversiones, aportar a indexa.
+  + Si no:
+    - Si la inversión en A es menor de 250.000€, comprar Bitcoin o derivados en A.
+    - Si no, comprar Bitcoin en B.
+* En caso de que se vendiese la clínica, nos reuniriamos extraordinariamente para decidir qué partes de este plan deben adaptarse.

finance/planning_2025/preguntas_2025.md

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+dentro de cinco años:
+- Cómo quieres que sea tu vida? Cómo te imaginas tu día a día ideal? Familia, ocupaciones, hobbies, amigos, dinero, diversion, salud...
+- Qué quieres hacer profesionalmente? Qué opciones tienes, y cuales son los pros y contras de cada una?
+- Dónde quieres vivir? Cómo quieres que sea tu barrio? Cómo quieres que sea tu casa?
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+para este 2025:
+- Qué cosas quieres cambiar de cómo estas hoy?
+- Qué tienes previsto hacer profesionalmente?
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+dentro de cinco años:
+- Cómo quieres que sea tu vida? Cómo te imaginas tu día a día ideal? Familia, ocupaciones, hobbies, amigos, dinero, diversion, salud...
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+Dentro de cinco años, me gustaría seguir con Eli y tener ya unos cuantos hijos. Dos seguro. Tres quizás? Nuestra casa sería un poco caótica, con tres peques. Cangu ya tendría cinco añitos y estaría divertida. Los otros todavía estarían chupándose el dedo un poco. Me gustaría que nuestros pequeños y nosotros estuvisemos sanos y felices, con un día a día sencillo en casa. 
+
+Creo que me gustaría darle un intento a una casa (no piso) bastante más grande. Un sitio donde pudiesemos tenir espacio de sobras para nuestros hijos y para nosotros. Una cocina grande. Un taller. Un rincon con el material de hacer ejercicio. Un jardín donde comer con los amigos, y donde poder hacer cosas un poco silvestres: tener gallinas, huerto, etc. Un garaje donde poder tener un taller/laboratorio/centro de mando y espacio para hacer marranadas y desastres de calibres y tipo variados.
+
+Me imagino la casa en una zona ligeramente urbana. No me lo imagino en Barcelona, pero si me lo puedo imaginar en sitios como Vic, Girona, Manresa, la Garriga, etc. Me gustaría que estemos lo suficientemente cerca de un mínimo de gente para que no tengamos la vida de un pastor/leñador recluido, pero estar lo suficientemente cerca para tener calma y espacio. Por decir algo, que Cangu pueda llegar en bici al colegio, a un supermercado, a un cine y a una estacion de tren en menos de 15 minutos.
+
+La vida en casa no sería muy diferente de lo que tenemos ahora, pero con los chiquis. Trabajar, cuidarles, hacer deporte, que vengan familia y amigos a comer.
+
+Me gustaría que tuviésemos a alguien ayudando en casa. Al estilo de Toñi. Varios días a la semana, que se encargue de que la casa esté limpia y ordenada, y que nos echase un cable también con los chiquis.
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+Si hiciese falta, también me gustaría que tengamos espacio para poder acoger a nuestros padres. Me imagino que ninguno de los cuatro quiere algo así, pero quiero que seamos capaces de ofrecerlo si fuese necesario.
+
+Me gustaría que los sábados fuesen los días de salir y ver. De hacer la compra, de ir de excursión, de salir en bici, de ir a jugar al parque. Y que los domingos fuesen el día de estar en casa tranquilos. Que viniese la familia a comer, que jugásemos con los chiquis, que viesemos una peli con ellos.
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+Me gustaría que tuviesemos comunidad y que no nos sintiesemos solos. Conocer a nuestros vecinos, a otros padres y familias de la zona. Tener conocidos tambien por hacer deporte, aficiones, etc. Que los amiguis de Cangu vengan a dormir a casa. Que nuestros amigos también se vengan a hacer barbacoas y dar paseos. También me gustaría que podamos acoger a amigos a quien les haga falta de verdad.
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+Me gustaría que no trabajasemos mucho, y sobre todo con mucha flexibilidad.
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+A nivel de dinero, al margen de la casa y la ayuda en casa, no pido gastar mucho más. Espero que Caddy, Kawi y Kinki duren años y nos den pocos problemas.
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+- Qué quieres hacer profesionalmente? Qué opciones tienes, y cuales son los pros y contras de cada una?
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+Tengo varias opciones.
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+#1: Seguir picando piedra en empresa/start-up. Trabajar full time y dedicar mi mayor parte de energia y tiempo a ese trabajo.
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+Podría intentar buscar algún sitio donde la carga de trabajo no sea tremenda, pero de trabajar cinco días no me libra nadie. Sería casi un milagro que encontrase un sitio que al menos solo hiciese 4 días a la semana.
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+Pros:
+- Dinero garantizado
+- No hay que arriesgar capital
+- Buen perfil de cara a préstamos e hipotecas
+- Dinero limpio de cara a Hacienda
+- Indemnizaciones, paro, bajas, etc.
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+Cons:
+- Me chupa la vida y un día me moriré y me arrepentiré
+- Me van a follar a impuestos
+- Poco margen para cuidar y pasar tiempo con Cangu
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+
+#2: Montarme como freelance en A.
+
+Buscar proyectos donde pueda encajar y trabajar en Data pero sin atarme a una empresa.
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+Pros:
+- Posibilidad de elegir el tipo de proyecto que cuadre y tener más flexibilidad sobre mi ritmo de trabajo.
+- Si salen clientes buenos, se puede pegar pelotazillos.
+- Dinero limpio de cara a Hacienda
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+Cons:
+- Muy arriesgado. Alta probabilidad de que no salgan suficientes clientes buenos.
+- Inestabilidad económica.
+- Me van a follar a impuestos.
+- Perfil regulín de cara a préstamos e hipotecas
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+#3: Montar negocios piratas
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+Seguir dándole a la cabeza con las ideas locas alrededor de negocios digitales piratas hasta que funcione algo.
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+Pros:
+- Libertad absoluta. Poder estar con la familia y con Cangu
+- Ser feliz haciendo cosas que me gustan y que hacen el mundo mejor
+- Leve posibilidad de pelotazo increible
+- No pagar ni un duro de impuestos. Que se jodan.
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+Cons:
+- Responsabilidad absoluta
+- Altísimo riesgo de no llegar a nada
+- Según que idea necesita capital, y hay riesgo de perderlo
+- Riesgos legales
+- Perfil inexistente de cara a hipotecas y préstamos, nadie dará un duro
+- Sin dinero limpio de cara a Hacienda, hay que trapichear
+
+
+
+- Dónde quieres vivir? Cómo quieres que sea tu barrio? Cómo quieres que sea tu casa?
+
+Podría seguir viviendo en Barcelona, aunque creo que el piso se nos irá quedando pequeño. También me da miedo cómo evolucionará esta ciudad a medida que el precio de los pisos y alquileres se siga volviendo más loco.
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+Sin embargo, creo que me gustaría darle un intento a una casa (no piso) bastante más grande. Un sitio donde pudiesemos tenir espacio de sobras para nuestros hijos y para nosotros. Una cocina grande. Un taller. Un rincon con el material de hacer ejercicio. Un jardín donde comer con los amigos, y donde poder hacer cosas un poco silvestres: tener gallinas, huerto, etc. Un garaje donde poder tener un taller/laboratorio/centro de mando y espacio para hacer marranadas y desastres de calibres y tipo variados. Hacer muebles, montar robots, hacer experimentos de química con Cangu, imprimir cosas en 3D. Que tuviesemos varias bicis y nos fuesemos de paseo, y hasta tuviesemos bicis para las visitas. Que podamos tener dos coches si hace falta.
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+Me imagino la casa en una zona ligeramente urbana. No me lo imagino en Barcelona, pero si me lo puedo imaginar en sitios como Vic, Girona, Manresa, la Garriga, etc. Me gustaría que estemos lo suficientemente cerca de un mínimo de gente para que no tengamos la vida de un pastor/leñador recluido, pero estar lo suficientemente cerca para tener calma y espacio. Por decir algo, que Cangu pueda llegar en bici al colegio, a un supermercado, a un cine y a una estacion de tren en menos de 15 minutos.
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+Buscaríamos muebles bonitos. Sin lujos, pero bonitos. Como las cosas que fabrican hoy en día son mierda, seguramente buscaríamos muebles antiguos bien conservados y los cuidariamos. 
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+La cocina sería la leche, y yo podría cocinar allí para 100 personas si hace falta. Tendríamos nevera grande y congeladores extra, y tendríamos suficiente comida para aguantar meses sin hacer la compra si hiciera falta. 
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+2025:
+- Qué cosas quieres cambiar de cómo estas hoy?
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+No veo necesidad de cambiar de piso. Yo planificaría seguir en RMIP este 2025.
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+- Qué tienes previsto hacer profesionalmente?
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+Seguir en Superhog, intentando achuchar subida de sueldo. Durante la baja, empezar a intentar colocarse para una posición en remoto muy bien pagada. Entrevistar con el morro muy fino y solo moverse a proyectos con remoto, muy bien pagados y que pinten interesantes.